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有關于保險條款對出口產品責任險投保的影響

導讀:保險條款對出口產品責任險投保的影響
淺議保險條款對出口產品責任險投保的影響摘要:出口產品責任險保單條款的設定對企業投保成本及風險規避程度都有直接影響。本文從企業角度出發,結合主要的保險條款進行分析,便于企業更好的投保出口產品責任險。
  關鍵詞:產品責任 企業 保險公司 保單 費率
  影響出口產品責任保險費率的主要因素除包括產品自身風險屬性、企業生產技術、質量管理水平以及既往出險情況等固有因素外,還包括列入保單條款的產品銷售額、賠償限額、承保區域及承保方式等內容。保險條款的談判不僅影響企業的投保成本,也關系企業責任風險的規避程度。因此,本文從企業角度出發,結合以上保單條款進行分析,以便企業更好的投保。
  一、銷售額及最低保費比率
  保險公司通常以保險期間企業的預計出口銷售額作為出口產品責任險的保費計算基礎。企業投保的銷售額越大,保險公司保費收入額就越大,費率就可能相對降低。但若預計銷售額若過高,將導致企業承擔的最低保費較高。因此,企業在確定銷售額時,應以近兩至三年實際銷售額為基礎并結合未來市場發展合理預計。同時,在與保險公司協商降低最低保費金額時,盡量將最低保費制約在企業保守估計的最低銷售額所對應的保費額度以內,以制約投保成本。
  二、賠償限額及免賠額
  賠償限額是指保險公司在該保單下承擔賠償責任的最高金額。賠償限額越高,相應的保險費率也越高,但二者并不是同比例增加。免賠額是指保險公司和被保險人事先約定,由被保險人自行承擔損失的一定比例或金額,免賠額越低,相應的保險費率就越高。
  賠償限額的高低,直接影響投保人的風險規避程度。企業在與保險公司協商賠償限額及免賠額時應注意以下幾點:
  (一)合理的賠償限額
  應結合自身產品的性質及出口區域的法律風險確定合理的賠償限額,比如出口至美國、加拿大等高風險地區應確定較高的賠償限額。
  (二)每次事故賠償限額
  在確定保單每次賠償限額與累計事故賠償限額時盡量將二者額度保持一致,以便發生責任事故時企業能獲取最大限額的賠償。
  (三)接受一定的免賠額
  通常情況下,不計免賠時的費率比有免賠額的費率要高得多,因此從制約投保成本的角度出發,企業可選擇接受一定的免賠額。
  三、承保區域
  承保區域是指產品責任事故發生的區域。不同區域風險程度不同,費率也不同。一般來說北美地區最高,澳洲和歐洲地區次之,而其他地區則相對較低。
  由于保險公司只對承保區域內發生的保險事故引起的賠償責任負責,因此企業確定投保區域時,應注意企業直接出口的區域與產品最終流向消費者的區域是否一致。如果企業的產品通過銷售或轉口可能在世界各地流通或使用,則承保區域應確定為全世界范圍。
  四、承保方式
  出口產品責任險的承保方式分為期內發生制和期內索賠制兩種,通常期內發生制的費率比期內索賠制更高。
  (一)期內發生制
  在期內發生制下,只要事故發生在保險期內,不論被保險人何時提出索賠,保險公司均要負責賠償。但保險公司為了降低承保風險,通常會對
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