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探索城市商業銀行異地擴張發展模式風險與法律策略

導讀:006年,銀監會發布《城市商業銀行異地分支機構管理辦法》,允許城市商業銀行跨區域經營;2009年4月,銀監會下發《關于中小商業銀行分支機構市場準入政策的調整意見(試行)》,進一步放寬了跨區域經營的準人條件,在城市商業銀行中掀起了一股異地設立分行的熱潮。從經濟學的角度講,銀行業務地域準入障礙的消除有利于推動競爭,并將競
[摘要]近年來,我國城市商業銀行異地擴張活動異常活躍,但風險也相伴而生。異地擴張發展模式下,城市商業銀行面對的風險主要根源于管理鏈條的增長,以及關于外埠城市市場狀況的信息不對稱,增加了操作風險和道德風險的發生幾率。對此,應采取完善相關立法,加強監管,有效制約操作風險;完善城市商業銀行的有限責任制度及公司治理等,有效制約城市商業銀行擴張發展模式下的風險。
  [關鍵詞]城市商業銀行;異地擴張;操作風險;道德風險;法律策略
  []A [文章編號]1002-736X(2012)01-0076-03
  一、近年來城市商業銀行發展態勢
  自2004年11月銀監會發布《城市商業銀行監管與發展綱要》以來,我國城市商業銀行進入了快速發展時期,已經成為中國銀行業“最富成長性的力量”(史克劍,20城市商業銀行異地擴張發展模式風險與法律策略相關論文由http://www.yywcwv.icu收集整理提供,如需論文可聯系我們.07)。截至2008年底,所有城商行資本充足率都達到了8%的監管標準,平均資本充足率達到12.58%,2008年城商行平均資產利潤率為1.01%。
  從2007年銀監會明確表示支持具備條件的城商行跨區域經營以來,我國城市商業銀行擴張性發展態勢非常明顯,在異地設立分支機構的擴張活動異常活躍。最初多是北京銀行、上海銀行、寧波銀行等資本實力雄厚的大規模城商行開展異地擴張,到2008年有不少中小型銀行也實現了跨區經營的突破。從擴張的具體方式看,有的銀行在省內甚至跨省開設分行,如北京銀行已在上海、天津、西安、深圳、杭州開設五家分行,上海銀行擁有寧波、南京、天津、成都、杭州、深圳六家分行;也有的通過股權合作或業務合作的方式實現準擴張性發展,如2006年末,經中國銀監會批準,南京銀行異地參股日照商行,持股18%,與日照港集團并列為日照商行第一大股東。
  二、城市商業銀行發展與風險
  (一)風險
  1964年美國明尼蘇達大學威廉和漢斯在《風險管理與保險》中,從新的角度定義了風險。他們認為,風險是客觀的狀態,對任何人都是同樣存在、同等程度的,但不確定性卻是認識者的主觀判斷,不同的人對同一風險會有不同的看法。本文認為,風險是在一定環境和一定期限內客觀存在的,導致費用、損失或損害產生的,可以認識與制約的不確定性。
  結合城市商業銀行的實際,由于不同城市商業銀行所選擇的發展模式和發展路徑不同,以及不同城市商業銀行所處地域社會經濟環境存在差異,同時,城市商業銀行啟動各種模式進行發展時,我國和區域整體經濟發展所處階段和速度也有不同,所以,不同城市商業銀行發展過程中面對的風險并不相同。另外,基于城市商業銀行對風險的認識和研究程度的差異,城市商業銀行主觀認識到的風險必定存在差異,導致所采取的風險制約的措施不是整齊劃一的,因此,風險給城市商業銀行造成的后果也千差萬別。這就要求我們必須結合城市商業銀行發展模式和進程的條件差異對城市商業銀行發展過程中的風險進行分析,才能得出客觀的風險制約的結論。
  (二)城市商業銀行發展與風險
  金融活動具有高虛擬性、時空少限制性、傳染效應快等特點,金融風險在金融活動中普遍存在(朱大旗,2007)。
  隨著城商行的迅猛發展,由不同發展模式和發展路徑引致的風險也相伴而生。由于城市商業銀行活躍的機構改革和業務發展,以及城市商業銀行歷史沿襲的較為薄弱的內部制約機制、薄弱于其他大型銀行的資本狀況,其風險發生的幾率要遠遠高于其他國有商業銀行和大型股份制商業銀行。這就要求我們對于城市商業銀行風險的重視,必須等同于甚至高于對其成長態勢的關注程度,在安全與效率之間尋求必要的平衡,以推動城市商業銀行的健康發展。
  巴塞爾銀行監管委員會1997年《有效銀行監管的核心原則》中列舉了銀行的八類風險:信用風險、國家和轉移風險、市場風險、利率風險、流動性風險、操作風險、法律風險、聲譽風險等。城市商業銀行也毫無例外地存在著巴塞爾委員會歸納的銀行風險,但基于風險發生的環境和條件的不同,有些是普遍存在于城市商業銀行的經營活動中的,包括國家和轉移風險、流動性風險;有些在城市商業銀行的擴張性發展過程中表現得尤為突出,包括操作風險和道德風險。
  三、城市商業銀行異地擴張發展模式下的風險
  2006年,銀監會發布《城市商業銀行異地分支機構管理辦法》,允許城市商業銀行跨區域經營;2009年4月,銀監會下發《關于中小商業銀行分支機構市場準入政策的調整意見(試行)》,進一步放寬了跨區域經營的準人條件,在城市商業銀行中掀起了一股異地設立分行的熱潮。從經濟學的角度講,銀行業務地域準入障礙的消除有利于推動競爭,并將競爭效率低下的銀行逐出市場,從而提高整個銀行系統的效率。通過設立分支機構而締造的大銀行可以利用規模經濟和范圍經濟的優勢,這同樣意味著效率的提高(米什金,2006)。
  我國城市商業銀行的發展實踐表明,城市商業銀行通過設立異地分行的形式進行擴張性發展,確實使一部分城市商業銀行實現了盈利水平的提升,但不可否認的是,這種模式也蘊涵著一定風險。有些對單一城市發展的單家行來說發生幾率小的風險,一旦實現了跨區域經營,發生幾率就會大大增加,若不對這些風險進行充分的預測并尋求有效策略,則跨區域經營非但不會成為城市商業銀行的發展助推力,反而會成為隱蔽性和殺傷性俱強的發展陷阱。
  首先,跨區域經營的本質是通過域外擴展機構從而追求業務規模量的擴張,進而通過量的擴充稀釋和掩蓋已有的指標和矛盾。這仍然是一種速度效益型粗放的經營模式,而非質量效益型經營模式(黨均章,2006)。城市商業銀行若單純追求分支機構量的增長,沒有更進一步提高經營與服務質量,則即使將分行開到了其他城市,仍會處于與單家行在單一地域同樣的競爭弱勢地位,非但不能大幅提高盈利能力和資本規模,還不能從根本上降低流動性風險的發生幾率。其次,城市商業銀行若專注于單一城市經營,則組織結構簡單,管理鏈條短,操作風險容易得到制約,而若擴張于外地,則委托一****鏈條增長,同時,由于城市商業銀行現代企業管理經驗和人員素質先天不足,不僅操作風險發生幾率增加,還容易產生****人的道德風險。最后,城市商業銀行單一城市經營模式下,銀行熟悉當地市場環境,易于掌握客戶情況,貸款過程中信息不對稱程度較為輕微。而在異地設立分行后,對異地市場情況的熟悉程度要遠
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